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안녕하세요, 랄리 한인 가족 여러분! 

 

어느새 2016년도 2분기도 중반을 지나갑니다. 

처음으로 남기는 오늘의 게시물에는 Life insurance의 가장 기본적인 내용과 제가 일을 하면서 

다양한 고객들로 하여금 느꼈던 부분들을 최대한 쉽게 풀어서 설명을 드려보자 합니다. 

일단은 재미는 없겠지만 용어들 부터 간단하게 정리를 해볼까요? 

 

생명 보험금 (Death Benefit): 피보험자 사망시 보험회사가 지급하기로 약정한 금액을 의미합니다. 보험금은 보험증권 첫 페이지에 언급된 기초 수령금 외에 다른 수익금들이 포함될 수도 있고, 만약에 담보로 대출을 받으신 것이 있다면 이자를 포함, 미상환 대출금 전액이 지급액에서 공제됨을 유의하셔야 합니다. 

간혹 헷갈려하시는 부분이 바로 이부분인대요. 예를 들자면, 15년전 들었던 광고에 많이 나오는 생명보험 회사의 universal life를 annual review를 받아보니, cash value 는 $50,000 정도가 있고 Death benifit 은 $200,000입니다. 적지 않은 고객들이 헷갈려하시는게 이 경우 사망시 받는 금액을 $250,000으로 알고 계십니다. 

명시되어 있는 대로 사망시 보험금은 $200,000 이고, 지금 혜약을 했을 경우 받을 수 있는 금액이 $50,000이게 되는 거죠.  중간에 급한 돈이 필요하여 $20,000를 loan 하셨다면, 사망시 받을 수 있는 금액은 $200,000 - ($20,000 + 이자) 가 되는 것이고요. 보장성 생명보험이 아니시면, 반드시 1년에 한번씩은 꼭 리뷰를 하셔야 합니다. 

 

보험 소유권 (Policy owner): 보험 소유자는 보험증권을 소유한 사람으로 수혜자 변경, 대출 또는 소유권 이전등 보험과 관련된 모든 사안에 대해 결정을 내릴 수 있는 유일한 사람입니다. 아마도 일반 고객들은 크게 신경을 쓰지 않았던 부분일 수도 있습니다. 조금 피부로 와닿는 부분은 부모님이 아이들에게 보험을 해주는 경우이죠. 보통 이경우에 Insured 는 자녀, policy owner, payer, beneficiary는 부모로 되죠. 혹시라도 지금 이런 보험을 가지고 계시다면, 반드시 체크래야할 사항이 있습니다. 이 경우 보험 소유권을 가진 부모가 만약 사망하게 된다면 굉장히 복잡하게 됩니다. 그래서 정규 교육 과정을 거친 보험 설계사님들 같은 경우 이 경우를 대비하여 Successor owner를 아이 혹은, 다른 배우자로 대비를 해 놓죠. 소유권은 반드시 가지고 있어야 하기 때문입니다. 

 

보험료 납부. 보험료는 보험의 효력을 유지하기 위해 가입자가 보험회가에 납부하는 금액입니다. 납부는 연 1회나 2회 혹은 분기 별로 하실 수도 있죠. 매달 자동으로 은행에서 빠져나가게도 할 수 있고요. 보험료는 정해진 마감일까지 납부돼어야 하는데요, 못하실 경우 유예기간이 주어지는데 이 기간중에도 보험의 효력은 살아 있으며 별도의 벌금은 부과되지 않습니다. 그러나 유예기간이 만료되면 보험의 효력은 실효가 되지요. 만약에 해당 보험이 현금 또는 배당금 가치를 지니고 있을 경우 그 효력을 제한적으로 유지시키는데 쓰일 수도 있습니다. 보험 가입시 반드시 이 부분도 확인하셔야 하는 부분입니다. 투자성 보험일 경우 이 부분에 대해서 제약이 유별 많기도 합니다.

 

현금가치와 대출. 현금 가치라는 것은 특정 시간대를 기준으로 해당 생명보험이 보유한 가치를 의미합니다. 우리에게 익숙한 이름들, 평생보험이나 유니버셜 보험같은 종신 보험에는 그 현금 가치가 적립이 되고요, 기한부 보험, Term insurance, 는 그렇지가 않지요. 현금 가치의 적립의 유무와 그 추세는 보험 약관에 명시가 되어 있고요, 가입시에 반드시 힘드시더라도 처음부터 끝까지 차근 차근 확인을 하셔야 추후의 피해를 막을 수가 있습니다. 현금 가치를 담보로 하는 대출역시 이자에 의하여 현금 가치를 감소시키며, 회사와 상품마다 그 내역이 다르므로 반드시 체크를 해야합니다. 

 

생명 보험에 대한 가장 기초적인 부분을 한 번 훑어 보았는데요, 전문적으로 라이센스 과정과 수많은 교육과정을 거치지 않으면 모두를 다 알고 이해하기에는 불가능이 따릅니다. 인터넷에 나와 있는 정보로는 역시 역시 무리가 따르고요. 이미 여러 보험에 가입을 하셨더라도, 최소 1년에 한 번씩은 리뷰를 하고 받아보셔야 하며, 애초에 어떠한 목적으로 보험을 어떻게 들었고, 향 후에 어떠한 변화에 어떻게 대비를 해야하는 지 역시 고민을 해보셔야 합니다. 생명 보험은 너무 무리해서 드셔서는 안되는 Financial product입니다. 어디까지나 만약에 대한 대비, 손실에 대한 보상, 그 보험의 정의처럼 정확한 현재가치의 산출과 미래가치의 전망을 통하여 정확하게 필요한 만큼 가지셔야 하는 상품입니다. 간혹 보험상품을 투자상품과 혼동하시는 분들도 많이 계십니다. 최근에 너무나도 다양한 상품들이 나와서 그렇게 틀린 말은 아니지만, 내 체형과 잘 맞는 옷을 입는 것이 정답이지요. 

 

이와 관련하여 궁금하신 사항이 있으시면 제 연락처로 알려주시면, 친절하게 답해 드리겠습니다. 

다음 글에서는 정확한 Death Benefit 산정에 대해서 한 번 다루어 보겠습니다. 

오늘 하루도 즐겁게 보내시고, 헹여나 글이 두서가 없고 너무 지루했다면 양해 부탁드립니다. 

 

 

Edward Lee 

New York Life Insurance Company
4140 Parklake Avenue Suite 450
Raleigh, NC 27612

zidane.unc@gmail.com

http://www.newyorklife.com/agent/hlee10

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    NIN 2016.04.12 13:56
    지난 10년간 보험시장도 많은 변화가 있었고, 보험, 금융, 증권의 컨버젼스로 다양한 상품들이 출시되는것을 볼 수 있는데, 대부분의 보험 상품들이 어렵고, 기나긴 설명을 통해 전달받아야 하는 불편함이 있습니다. 이해하기 쉽도록 요약 정리될 수 있다면, 자신의 상황과 형편에 따라 어떤것을 고려할 수 있는지 스스로 점검해 보기 좋을것 같습니다...

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