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안녕하세요! 

 

4월 풍성한 꽃가루들과 함께 즐거운 시간을 보내고 계시는 지요? 물론 이 떄문에 많이 고생하시는 분들도 계시지만, 한편으로는 도심속의 매연과 안좋은 공기로 인한 건강의 악화보다는 자연이 주는 4계절의 변화에 인간의 몸이 그만큼 스스로 잘 견디어 주고 있구나 생각하신다면, 아주 쪼금이나마 "정신건강"에는 도움이 되지 않을 까 생각해 봅니다. 어쩔 수 없어서 여러 약들에 의존을 하겠지만, 우리가 늘 듣고 잘 아는 교과서적인 방법, 삼시 세끼 균형잡힌 식사와 적당한 운동으로 우리의 면역력을 늘리는 것이 어떨까 해보기도 합니다. 

 

오늘 이 시간에는 지난 번 글의 말미에 말씀드린 것 처럼, 어떻게 하면 나에게 맞는 생명보험을 잘 들 수 있는지 원론적인 부분을 들어 쉽게 한 번 풀어 보겠습니다. 일단 보험이라는 것이 무엇일까요? 물론 지루라지 않게 보험의 역사라든지 구성요소라든지 하는 부분은 빼고요. 가장 간단하게 보험의 정의를 들자면 손실에 대한 보상입니다. 문제는 이 손실은 어떻게 계산이 되어야 하며, 보상은 어떻게 누구에게 지급이 되어야 하는 것입니다. 특히나 생명보험 같은 경우는 좀 특별합니다. 미래의 잠정적 손실가치를 미리 계산하여 현재 시점에 적용하여 그 금액이 책정이 잠정가능 한 것인데요. 인간의 생명을 토대로 계산을 한다는 것이 어떻게 보면 참 어렵습니다. 하지만, 아무리 한달에 $20~30 하는 Term Insurance라 하더라도, 이 계산을 뒤로 하신다면, 정확하게 나에게 맞는 보험이 되기가 힘들어 질 수 밖에 없습니다. 통상적으로 우리가 대부분 기억하는, 특히 예전의 한국 관습에는 이 생명보험은 누구의 부탁에 의하여 정확한 컨설팅 시스템을 거치지 않고 오로지 상품에 대한 간략한 설명을 통해 판매가 이루워 졌던 기억이 있습니다. 그리고 현재까지도 그 방식이 가끔은 이루워 지고 있기 때문에, 고객의 계획과 하는 일의 전망에 따른 정확한 Risk Acknowledgement 없이 설계된 보험에는 수많은 손실을 가져올 수 밖에 없습니다.

 

좀 더 쉽게 한 번 풀어서 가보겠습니다. 다 아시겠지만, 이 세상 그 어디에도 제일 싸고, 제일 좋고 그 완벽한 플랜이라는 것은 존재 하지 않습니다. 무슨 한 회사가 그동안 모은 수익금을 앞으로 현재의 고객을 위해 100% 무료로 다 봉사하지 않은 한 말이죠. 당연히 우리는 어떠한 Benefit를 위하여 그에 상응한Fee를 내고 한 회사와 한 Plan를 가지고 Contract를 합니다. 그래서 우리는 나에게 가장 적합한 플랜을 찾기 위해, 1. 내게 지금 필요한 것은 무엇인지 2. 발생되는 비용과 3. 어떤 회사와 4. 어떠한 PLAN을 계약을 꼼꼼하게 따져봐야 하는 거죠. 

 

  나에게 꼭 맞는 생명 보험 액수는? 

 

계산 방법은 정말 여러가지가 있습니다. 때로는 감정적인 부분이 많아서 정확한 대답을 찾기가 힘들 수 도 있죠. 누군가의 혹시 모를 죽음에 대비한 보험이라는 말에 어떤 분은 기분이 좀 찝찝해 할 수도 있습니다. 당연하죠. 한 인간이 죽음에 대한 걱정과 공포는 자연스러운 것이며, 그러하기 때문에, 내가 사랑하는 가족과 남겨진 분들까지 걱정하여 그 만약에 대한 대비하는 행위가 얼마나 존경을 받아야 하는지 알 수 있는 것입니다. 

 

계산에는 여러가지 방법이 있습니다. 

가장 기본적으로 인컴에 곱하기 10을 한 액수로 산정 하는 분들도 계시고. 곱하기 20 혹은 인컴 곱하기 N (65세 마이너스 지금 나이) 도 대표적인 예이고요. 무작정 "난 1밀리언 필요해" 하시는 분들도 계시고요. 참 다양하죠. 뭐가 정확한 정답이라고 하기도 쉽지가 않습니다.  제가 드리는 조언은 현재 가지고 있는 부채 (mortgage loan, college loan, credit loan... )와 자녀들의 수에 의하여 필요한 등록금, 그리고 인컴 곱하기 막내 자녀가 성인이 될 때까지 남은 기간 ( 4살이면 17~20년 정도가 되겠죠?) 을 계산해 보시면, 최소한의 Life Inurance Death benefit 산정에 도움이 되실 겁니다. 

아래의 링크를 클릭해 보시면 계산기가 있어서 언제든지 쉽게 계산을 해 볼 수 가 있습니다. 

http://www.lifehappens.org/insurance-overview/life-insurance/calculate-your-needs/

오늘 맞춘 드레스가 내년에는 여러가지 이유로 지금과는 달리 안맞을 수가 있습니다. Life insurance 역시 시간이 가면 갈수록 달라지는 변화에 맞춰가야 하는거죠. 때로는 커버리지를 늘려야 할 때도 때로는 줄일수도 있어야 하고요. 계획과 일정에 맞추어서 각각의 만기일도 잘 조정을 해야 하고요. 결코 무리하지 않는 선에서 정확한 현재의 진단과 미래의 계획에 맞추어서 최소한 매년 담당 전문가와의 한번씩 리뷰도 같이 한다면 탄탄한 재정운영에 큰 도움이 되실겁니다.  

 

 

Edward Lee 

New York Life Insurance Company
4140 Parklake Avenue Suite 450
Raleigh, NC 27612

zidane.unc@gmail.com

http://www.newyorklife.com/agent/hlee10

  

 

 


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